F&C – Finanças & Comportamento: Viés do Imediatismo e a Independência Financeira
No final da década de 60, o psicólogo Walter Mischel realizou um experimento na Stanford University envolvendo crianças e marshmallows. O experimento era bem simples: a pessoa conduzindo o experimento explicava para uma criança que ela poderia comer um marshmallow agora, mas que se esperasse cerca de 15 minutos, receberia mais um marshmallow, ficando assim com dois. O condutor do experimento então, saía da sala e a criança ficava sozinha em com o marshmallow. Apenas um terço das crianças esperaram tempo suficiente para receberem seu prêmio. Essas crianças foram observadas por anos e Water Mischel observou que as que tiveram a paciência de esperar os 15 minutos para receber o segundo marshmallow tiveram resultados melhores no aprendizado escolar e nos SATs (vestibular norte-americano).
Eu citei este estudo para mostrar que o imediatismo é algo inerente à maioria dos seres humanos. Quando queremos algo, queremos agora e não importa as consequências. Pensar no futuro e planejar nossa independência financeira é algo raríssimo! Queremos sair no final de semana, viajar no final no ano, trocar de carro, uma festa de casamento, comprar um apartamento, reformar este apartamento. Mas não acaba por aí! Ainda tem a escola do filho, a festa de 15 anos, a faculdade particular, o carro do filho. Quando percebemos, já temos 50~55 anos e mal temos um patrimônio financeiro acumulado. Agora está tarde para pensar em independência financeira, porque o juros compostos não terão o componente chave para fazerem sua mágica: o tempo.
Citei o termo “independência financeira”, mas não expliquei o que é. Independência Financeira é a condição em que seu patrimônio de investimentos possui rendimentos suficientes para cobrir suas despesas mensais e o trabalho se torna algo opcional. Sonho da maioria dos seres humanos não é mesmo? A grande questão da Independência Financeira é que ela é muito fácil para aqueles que são disciplinados e muito difícil para os imediatistas. Antes de explicar porque, vou explicar como calcular o valor de investimentos que você precisa atingir para conquistar sua independência financeira. De acordo com o Banco JP Morgan Chase, até 5% do seu patrimônio de investimentos pode ser gasto por ano para que ele se mantenha constante para sempre.
Então vamos considerar uma pessoa que gasta, em média, R$ 10.000 por mês. Essa pessoa gasta, portanto, R$ 120.000 por ano. De acordo com o Banco JP, R$ 120.000 deverá corresponder a 5% do patrimônio total de investimentos dessa pessoa. Se multiplicarmos R$ 120.000 por 20, encontraremos o valor equivalente a 100%: R$ 2.400.000.
Muitas pessoas se assustam com esse número, ficam incrédulas, acham que nunca o alcançarão. Segue abaixo uma tabela mostrando o valor de poupança mensal de uma pessoa e o quanto ela terá ao final de determinado tempo.
Ou seja, se uma pessoa quiser ter uma renda futura de R$ 12.500 por mês, ela deverá ter um patrimônio de R$ 3.000.000 e, para isso, poupar R$ 1.272 por mês durante 30 anos ou R$ 38.537 por mês durante 5 anos. É por isso que eu disse que a Independência Financeira é muito fácil para os disciplinados, que começam a se preparar com os 30 anos de idade e muito difícil para os imediatistas, que começam a se preocupar com isso com 55 anos de idade.
Acredito que, embora sejamos seres fortemente emocionais com comportamentos instintivos, somos capazes de analisar os fatos, moldar estes comportamentos e tomar decisões que garantam nossa tranquilidade. Da próxima vez que quiser fazer um grande compromisso financeiro, pergunte-se se você já garantiu o seu futuro este mês. Já? Então gaste sem peso na consciência!
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